国有四大行、头部股份制银行以及龙头城商行纷纷开始停止超低利率消费贷产品的发行，这令得公开场合下，相关贷款利率都已经突破

　　银行贷款利率会由此走上“上升通道”吗？

　　周广鹏是北京一家互联网公司的“技术极客”，身为两个房子的房东和两笔房贷的承担者，他近期一直不断寻思着“加杠杆”。

　　加杠杆不是为了找到更多投资机会，而是为了减轻暂时的现金流压力。据悉，小周每个月的工资都用于偿还他在北京和老家两地的房屋贷款。他自己透露，工资到账后付完贷款即接近“月光”。

　　小周本不用太紧张，但他在今年春节，看到DeepSeek热潮之后，坚定看好中国权益市场，不断加仓ETF基金，这使得他现金流格外紧张。

　　如果不是3月份成功申请了一笔利率仅为2.55%的消费贷款，周广鹏的现金口袋的压力还要大。

　　不过，小周向银行融资的成本整体不断上升。

　　小周在今年4月初得到了明确证实，未来相当长时间段里，3%年利率以下的消费贷可能越来越少。

　　但同时，各大银行存款利率不断在下调······这让杠杆较高的小周肩负的压力越来越大。

　　所谓消费贷，亦叫消费信贷，是指商业银行发放给个人或家庭，用以购买耐用消费品或服务等用途的贷款。此类贷款往往不能用于生产经营和投资领域，但享有较多的利率优惠。

　　资事堂梳理公开信息：近日多家银行陆续上调了消费贷产品的年利率。

　　以中国银行为例：“中银E贷”年利率由2.72%上调至3.1%，获批额度最高30万元；“随心智贷”产品最低利率从2.85%涨至3.00%，但测评后才能确定具体利率情况。

　　招商银行的“闪电贷”年利率由2.55%上调至3.05%起。最高可借30万元。农业银行、民生银行、中信百信银行消费贷产品最低年利率分别均增至3.1%，中信银行的“信秒贷”年利率最低4.35%，但提示达标客户有优惠利息拳。

　　城商行中，江浙一带的头部城商行的消费贷产品利率也升至3%/年的水平。

　　除了提升年利率水平，亦有银行对消费贷额度进行了调整，比如建设银行相关产品将利率增至3%，额度统一调整为30万元，而中信百信银行放出的对应额度为20万元。此外，北京农商行的“凤凰E借”目前最高额度可达60万元。

　　业内认为，之所以银行们“逆势”出现“加息”情形，或因窗口指导。一些消息称，有关方要求商业银行原则上投放贷款的利率将不会低于年化3%，且重新授信的贷款也将面临利率调整。

　　此前的今年初，为了争夺“优质客户”，各家银行之间的消费贷产品，曾经推出各种“优惠”年利率，极端者低于年息3%。

　　据融360数字科技研究院监测数据，2025年2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%。

　　同时，各大银行还有阶段性的、针对某个地域或消费方向的优惠消费贷利率，开头周广鹏抢到了2.55%的“限时优惠”产品，即是这类产品。

　　今年3月份，多家大型银行也加入到这种“优惠战”之中，除了上文提及的招商银行之外，民生银行、交通银行的优惠贷最低利率分别低至2.55%、2.58%、2.85%。此外，还传出有个别城商行推出了2.4%的“极限优惠”产品。

　　另有消费金融行业的从业者对资事堂表示：更有个别银行对资质极好的人士推出了接近2%年利率的产品。但这位人士拒绝透露涉事银行的具体信息。

　　这种竞争格局下，更有银行不仅在利率上“压低”，而且将额度推高。江苏省一家地方银行曾经将相关贷款产品的最高额度推升到100万元。

　　随着“有形之手”的努力，短期内，各家银行的优惠贷款利率产品已经逐步销声匿迹。

　　但在暗中，“优惠”的大旗依然不倒。一家中国北方地区的银行客户经理，对方反馈该行消费贷产品年利率在3.07%左右。

　　这位客户经理不断强调：目前消费贷对客户的要求高于网贷，必须要审核征信报告、社保和公积金缴费证明。如果客户有京东白条、花呗、借呗等平台的借款记录，审批门槛会更高。

　　值得注意的是：市面上依然给相对“低利率”的消费贷产品，留下了生存空间。

　　“如果您的征信记录非常好，每个月公积金上缴额1800元以上，我们可以向您发放优惠券，年利率就只有2.9%。”这位客户基金经理对资事堂表示。

　　对于更大“优惠幅度”的消费贷产品，这位客户经理透露了如下申请门槛：

　　“每个月公积金缴存额4000元以上，还要看看您所在单位的资质情况，年利率还能更低。”

　　4月18日，一家社交媒体给出打工人低于3%利率的消费贷“攻略”，表明这是对国企、事业单位、科技大厂员工专属通道。

　　其中提及难以通过的“禁区”情形，比如：近3个月有借呗、微粒贷等网络平台信借贷记录，而且需要申请人在结清小贷后需“养征信“3个月后再申请。

　　资事堂进一步研究发现：今年3月份各大银行加大消费贷产品的“利率竞争”，与一份政策文件有关，但背后充满着误读与套利。

　　3月中旬，国家金融监管总局印发，其中提及：

　　商业银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。

　　针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　这场“误读”间接导致了开头周广鹏们，试图以消费贷进行“加杠杆”的操作，将资金流入了股市和楼市，违反了消费贷的初衷，而这种行为如今被纠正也就顺理成章了。