随着中国家庭财富的不断积累和投资者财富管理需求的日益多元化，加之近两年金融市场环境愈发复杂多变，如何“守护财富、安稳传承”成为了人们关注的焦点。在此背景下，保险金信托作为一种兼具保险保障与信托传承服务功能的金融工具，获得了市场的一致认可与青睐。

　　自2014年中信银行与中信保诚人寿及中信信托合作推出保险金信托以来，依托中信集团“融融协同”战略，通过不断地业务探索和实践，银行、保险、信托三方协同服务的优势得以持续增强。

　　保险金信托是指信托公司接受单一自然人委托，或者接受单一自然人及其家庭成员共同委托，以人身保险合同的相关权利和对应利益以及后续支付保费所需资金作为信托财产设立信托。当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理。

　　相较于保险产品，保险金信托在保险的基础上结合了信托的优势，使受益人范围更广泛、保险金给付更灵活、资金保障更独立、资产增值更有效。另一方面，相较于家族信托，保险金信托的门槛较低，受众面比家族信托更广。

　　作为保险金信托领域的先驱者与探索者，中信银行通过业务模式创新、金融科技赋能、合作金融机构拓展等多方面推动业务的稳健发展，使更多客户群体享受到更加个性化、多元化、综合化的财富传承服务。

　　“从客户需求出发，解决客户核心痛点”，是中信银行保险金信托业务实践过程中始终坚持的核心理念。

　　中信银行在实践中发现，很多高净值客户在财富传承中的需求痛点是具有共性的：一是家庭财富能否顺利交到继承人手上，特别是在继承人是未成年人，抑或是身心功能障碍者或者无民事行为能力者的情况下，他们继承后能否完全掌握大额财富？二是继承人能否有效规划使用资金，是否有肆意挥霍或投资不利而导致资金被过快消耗的风险？三是如何规划安排才能有效避免财富在多代传承中可能面临的各项风险，如家企混同导致的债务风险、子女婚变造成家产外流风险以及因家庭关系较为复杂引发的继承反目纠纷等；四是如何在财富传承过程中更好地做好后代的激励与引导，如何实现正向激励，传承家风，保证家业长青？

　　基于以上痛点，中信银行面向客户重点推介的保险金信托业务可以有效解决上述问题。通过“保险+信托”的方式，有效规避了保险产品在保险金给付后/理赔后可能存在的风险；同时，信托投保模式，一定程度上也能更好地满足投保人，尤其是企业主客户的财务规划及资产保障的需要。

　　此后，基于对客户需求的深入洞察，中信银行不断优化和升级保险金信托服务，相继引入了保险金信托保单受益权模式、信托投保模式以及家庭保单模式，以满足客户多样化需求。此外，中信银行还积极推进保险金信托与慈善、医养、遗嘱等方面的结合，使中信保险金信托业务在市场上赢得了较高的美誉度。

　　服务迭代升级，让“守护”更具温度

　　自中信银行与中信保诚人寿及中信信托推出保险金信托以来，经过十余年的深耕和持续迭代升级，保险金信托在财富传承、资产保全、家庭生活保障、子女教育激励以及婚姻财产规划等领域发挥了关键作用。

　　在受托人方面，中信银行严选并准入国内多家受托机构，与中信信托、外贸信托、中航信托等建立了深度合作关系，致力于为客户提供全面综合的受托服务解决方案。

　　在科技创新方面，中信银行全面上线了家族信托管理系统，通过数字化手段为金融服务赋能，实现了保险金信托的全流程线上办理，再加上手机银行一站式签约服务，使整个流程更加高效便捷。

　　在投资顾问方面，中信银行选择了全资子公司信银理财等合作机构作为保险金信托的投资顾问，为客户提供投资建议并管理账户资产，充分发挥专业优势，帮助客户实现财富的保值增值。

　　截至目前，中信银行保险金信托已合作多家大型保险公司，保险产品涵盖了终身寿险、年金险等多类险种，产品类别丰富多样，满足了客户在财富管理和传承方面的多样化需求。

　　此外，中信银行还积极拓展多种应用场景，除了保单受益权之外，中信银行还可综合管理运用包括资金、非上市公司股权、上市公司股票、不动产、债权等多种类别的信托财产。

　　未来，中信银行将持续发挥优势，着力构建保险金信托业务生态圈，让“守护”更具温度。

　　保险金信托发展驶入“快车道”

　　作为一种创新的财富管理工具，保险金信托正在逐渐展现出其强大的市场潜力。

　　据中国信托登记公司数据显示，截至2023年末，共有超过39家信托公司开展了1.07万余笔保险金信托。保险金信托的快速发展得益于国民财富的增长、保险市场的扩大、投资者风险意识的提升以及相关机构的积极推广。

　　现如今，保险金信托受到越来越多中高净值客户的追捧和关注，主要是其融合了信托与保险的优势，兼具保险保障、财富保值增值、风险隔离以及信托代际传承等功能，满足了客户对家族财富从理财到传承的全生命周期需求。

　　中信银行私人银行部表示，作为“保险+信托”的组合，保险金信托有着比保险、信托单品更为完善的综合优势。保险金信托业务未来前景广阔，特别是在经历了资本市场震荡后，投资者的心态和风险偏好发生了一定变化，更加重视家庭资产配置中保障传承类资产的补充。未来，中信银行将联合各合作机构持续深耕，提升服务能力，让更多客户群体享受到全方位、综合化的资产配置与财富传承服务。